Embora os data lakes tenham atingido o seu auge na década de 2010 com a democratização do Big Data, o modelo ideal hoje em dia é híbrido: o LakeHouse, uma solução que combina o data lake e o data warehouse. “A vantagem do LakeHouse é que combina a enorme capacidade de armazenamento de dados do data lake com as funções de governança, estruturação, modelagem e facilidade de uso oferecidas pelo data warehouse”. Esta solução é especialmente adequada para organizações como a Coface, que precisam conciliar volume, agilidade, acessibilidade e confiabilidade dos seus dados.
Como principal fonte de financiamento da economia, o crédito interempresarial promove o intercâmbio comercial, mas inevitavelmente expõe as empresas ao risco de inadimplência. No entanto, ao conceder condições de pagamento aos seus parceiros comerciais, as microempresas e as PMEs nem sempre estão conscientes dos riscos que isso acarreta.
Comportamento de pagamento: deterioração generalizada
No contexto atual, a morosidade é uma ameaça para a maioria das empresas que operam no comércio internacional. E com razão: o comportamento de pagamento está se deteriorando no mundo inteiro. Nas principais economias, as empresas enfrentam um atraso sistêmico nos pagamentos. Os atrasos nos pagamentos são agora mais frequentes na França (85%), Alemanha (78%), Polônia (60,1%), China (65%), América Latina (51%) e Ásia (49%). Os prazos médios de pagamento estão aumentando: mais de 50 dias na França e na América Latina, mais do que na Alemanha (32,1 dias) e na Polónia (46,2 dias), mas menos do que na China (76 dias) e no resto da Ásia (65 dias).
O aumento preocupante das falências empresariais em todo o mundo é uma ilustração dramática dessas tensões. As falências empresariais são agora muito mais elevadas do que antes da pandemia de 2019: 66.500 na França em 2024 (15% a mais), quase 22.000 na Alemanha (18% a mais), cerca de 18 900 nos Estados Unidos (um aumento de 18%) e 30 680 (um aumento de 3%) na Europa Central e Oriental (excluindo a Hungria). As microempresas e as PMEs com um volume de negócios inferior a 250 000 euros são as mais afetadas por estas insolvências. Cada falência conta uma história semelhante: o fluxo de caixa se esgota, as contas e as despesas impagáveis se acumulam e, em última instância, ocorre o estrangulamento financeiro.
Risco de inadimplência: as microempresas e as PMEs são as mais expostas
As microempresas e as PMEs são estruturalmente vulneráveis a esta turbulência económica. Embora sejam geralmente menos propensas a adotar esta prática, a maioria das microempresas e PMEs concede prazos de pagamento aos seus clientes. No entanto, a duração dos atrasos nos pagamentos parece estar correlacionada com a dimensão da empresa e, infelizmente, são as microempresas e as PMEs que sofrem um atraso médio mais elevado. Em média, as microempresas e as PMEs sofrem atrasos inferiores a um mês e as microempresas atrasos de 30 dias ou mais, contra 15 a 30 dias para as empresas de médio porte e as multinacionais. Além disso, a grande maioria das microempresas indica prazos de entrega mais longos, em comparação com “apenas” metade das empresas de médio e grande porte. A maioria atribui esses atrasos nos pagamentos às dificuldades financeiras dos seus clientes, muito à frente dos problemas organizacionais ou de gestão de tesouraria (sem dificuldades financeiras). No entanto, poucas microempresas e PMEs recorrem à cobrança de dívidas devido à percepção de que o processo é complexo e demorado, e que os custos são elevados... sem garantia de resultados!
A gestão de inadimplência é ainda mais essencial para as microempresas e PMEs, pois elas são não apenas especialmente vulneráveis ao risco de inadimplência e falência, como também sofrem de forma mais intensa o impacto financeiro que uma dívida a receber pode causar. Um único não pagamento pode comprometer seriamente o caixa e até mesmo ameaçar a sobrevivência de uma microempresa ou PME!
Rachid Aoulad Hadj, diretor comercial de cobrança de dívidas da Coface para a Europa Ocidental e África.
Um impacto muito maior para as microempresas e as PMEs
No mundo das microempresas e das PMEs, cada real conta. Oscilando entre níveis significativos e críticos, o impacto do não pagamento é muito maior para as microempresas e as PMEs do que para as grandes empresas. Ao contrário dos grandes grupos, que dispõem de reservas mais confortáveis, as microempresas e as PMEs têm reservas financeiras limitadas para absorver as inadimplências. Ofluxo de caixa e as margens financeiras são rapidamente reduzidos pelas dívidas não pagas, o que pode levar rapidamente a uma crise de liquidez. Isto é ainda mais verdadeiro se tivermos em conta que, frente aos custos elevados e à fraca procura, a situação de tesouraria das microempresas e das PMEs se deteriorou significativamente nos últimos anos.
Algumas microempresas e PMEs vivem mesmo dos rendimentos em dinheiro para cobrir as suas despesas correntes (salários, contribuições sociais, rendas, compras a fornecedores). Este funcionamento “justo a tempo” coloca-as em uma situação de insegurança permanente. Cada fatura não paga gera uma onda de perturbações que vai muito além da transação inicial: além de causar dificuldades financeiras, as faturas não pagas geram um aumento dos custos e despesas financeiras adicionais. Isto torna ainda mais difícil para uma pequena empresa manter uma tesouraria saudável e a sua capacidade de crescimento.
Cobrança de dívidas: desafios específicos para microempresas e PMEs
Em geral, as microempresas e as PMEs não dispõem de equipes dedicadas à cobrança de dívidas. E nos (raros) casos em que a cobrança de dívidas é gerida internamente, muitas vezes é sinônimo de um percurso de obstáculos. A falta de conhecimentos jurídicos, o desconhecimento dos diferentes passos a seguir, a complexidade dos procedimentos, as particularidades locais a ter em conta... São apenas alguns dos obstáculos que dificultam a cobrança de dívidas! Além disso, as microempresas e as PMEs dispõem de poucos ou nenhum recurso, seja em termos de ferramentas de gestão de inadimplência ou de soluções de mitigação do risco comercial .(seguro de crédito, serviços de informação empresarial, agências de cobrança, etc.)
Por último, o medo de prejudicar a relação com o cliente paralisa muitos responsáveis na hora de reclamar o pagamento das dívidas pendentes. Muitas vezes, o responsável por uma microempresa ou PME é o ator-chave na relação comercial: é mais difícil para ele se desvincular da relação comercial e adotar uma abordagem centrada na gestão do risco comercial. Como resultado, muitas microempresas e PMEs navegam às cegas, alternando entre relançamentos tímidos, desespero silencioso e, em alguns casos, resignação.
O sucesso da cobrança de dívidas depende acima de tudo de estar no terreno, dominar a arte dos lembretes e cumprir os prazos, bem como ser capaz de acompanhar de perto os clientes devedores.
Nathalie Paris, diretora de Indenização e Recuperação para a França, Europa e África Ocidental.
Cobranças profissionais: sua solução curativa de emergência
A proteção do fluxo de caixa continua sendo o motor de todas as PMEs e microempresas. Existem diferentes alavancas que você pode usar para reduzir suas necessidades de capital de giro e melhorar seu fluxo de caixa. Muitas vezes negligenciada, a recuperação pode fazer a diferença entre o crescimento e a sobrevivência da sua empresa. Para microempresas e PMEs que não dispõem de recursos humanos ou financeiros específicos, terceirizar a cobrança de dívidas é mais um investimento do que uma despesa. Além da economia de tempo e do estresse evitado, ajuda a limitar o risco de falta de liquidez, otimizar seu desempenho financeiro e melhorar a rentabilidade da sua empresa, permitindo que você invista com tranquilidade no desenvolvimento do seu negócio.
Não espere que suas dívidas pendentes se tornem incobráveis antes de tomar medidas. Soluções profissionais de cobrança de dívidas, como as oferecidas pela Coface, proporcionam:
- Uma equipe dedicada de gestores, assistência local e acesso em tempo real ao seu processo
- 200 especialistas locais e soluções de cobrança em 195 países
- Uma rede global de 250 parceiros jurídicos
- Remuneração baseada exclusivamente nas dívidas cobradas!
Seguro de crédito, serviços de informação empresarial: seus escudos financeiros a longo prazo
Embora existam soluções curativas de emergência para recuperar suas contas não pagas, a médio e longo prazo é preferível manter-se longe de maus pagadores para evitar qualquer dívida. O uso de uma ferramenta de gestão de risco financeiro é uma forma eficaz de minimizar as perturbações nas suas atividades comerciais. Esse é justamente o papel do seguro de crédito. Os líderes do mercado internacional de seguro de crédito, como a Coface, oferecem soluções sob medida em quase 200 mercados. A melhor defesa contra o imprevisto, o seguro de crédito da Coface, permite que você desenvolva seus negócios com total tranquilidade, graças a uma melhor avaliação de seus mercados e à gestão preventiva do risco de crédito comercial com seus parceiros (clientes, fornecedores, prospects). Em caso de inadimplência, sua empresa está protegida: você recebe uma indenização de até 90% das perdas sofridas.
A Coface, líder mundial em gestão de risco de crédito comercial há quase 80 anos, também oferece serviços de informação empresarial para mantê-lo longe de maus pagadores. Com 240 milhões de empresas referenciadas em sua base de dados global, a Coface Business Information permite avaliar a saúde financeira de seus parceiros antes de qualquer transação. Ao utilizar a pontuação Urba360 para a probabilidade de inadimplência, as análises de risco em tempo real e ao receber alertas ao menor sinal de fraqueza dos seus potenciais clientes, clientes atuais ou fornecedores, você proporciona à sua empresa os meios para tomar as melhores decisões e negociar de forma mais inteligente.
Cobrança de dívidas, seguro de crédito, informações comerciais:entre em contato com nossos especialistasagora para se beneficiar de uma solução personalizada.
